降息大环境下,银行存款利率是越来越低,央行最新基准利率为一年 1. 5%,两年 2. 1%,三年 2. 75%。 4 O( h" Q/ E- x S2 k
就算你存10万块钱,一年期利息也只有1500,三年期利息每年也才2750,这点利息可能大多数人都看不上了,就想着做点其他收益高点又安全的投资。# h) U& Y, h% g: `* i% u5 X$ _
为了回应市场需求,银行最近就开始疯狂推荐结构性存款,在各大银行APP上,结构性存款都占据了存款页面的重要位置。
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那么,它到底能不能买呢?5 W( n+ y5 W2 }7 Y% `6 u8 L
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下面就详细介绍一下,做到心中有数。 9 L# V6 C+ U4 {: c! ~ x
结构性存款,它属于存款又不同于存款,而且概念复杂,含有很多专业名词,很多人都搞不太懂,半信半疑的态度,想购买又不敢购买,怕被带入理财坑。 1 v0 e5 ~+ L* Z4 X
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$ r) ~+ x" u6 N* H( h其实,它跟基金债券类理财产品还是有本质区别的。 . G6 E+ \( F9 z$ ]- E6 d
理财产品的本金和利息都是不受保障的,买理财产品遇到产品不好或者行情不好时都有可能损失本金,也就是说买10万块钱,3年后只能拿到9万块钱、8万块钱甚至只剩1万块钱也是有可能的。 , x+ f J }% d' H2 g: Z
同时,理财的收益波动大,高风险应对高收益,因此它也可能带来5%、10%、20%甚至更高的收益。
4 o h( t/ l% P% n8 f4 _结构性存款就不一样了,目前大多数银行推出的结构性存款都是保本但不保息的,基本上本金可以刚性兑付,如工银手机银行界面承诺:100%保障本金。
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/ p1 e( f+ Q9 {) e v8 g它是否真的能保本?5 G$ D) ~) l9 m* ?: R5 _; I
# u% d% L6 m( x8 V* J, W [这就要从它的产品结构上来说了,结构性存款,就是银行把你的资金分成两部分,一大部分用来存定期,一小部分用来投资金融衍生品,比如期货期权等。
8 m& W1 n" O. Z比如你投资50万,银行会把40万存定期存款,用来保本,剩下10万来购买金融衍生品。行情不好的情况下,40万定期存款这部分产生的利息收益,是可以抵消金融衍生品带来的亏损的。所以,它在逻辑上是能做到保本的。 , K9 ~2 o& o% @( o, p7 v1 Q5 R
同时,因为有了金融衍生品的参与,收益的波动就会比定期存款大,然而根据银行以往的数据显示,大多数结构化存款的收益都是远远超过定期存款的,基本都能达到4% 至 6% ,所以很多稳健投资者搞懂了其中逻辑,都会倾向于选择它来代替定期存款。
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如果你感兴趣,想要购买的话,以下三点也要特别注意一下: - n' f: d1 K8 [3 S! c1 x$ `
1、结构性存款是保本不保息的。也就是说,你可能获得的收益为0,比不上普通存款;也可能获得6%的相对高收益,比大额存单还要高。这点要牢记,根据自己的实际接受能力来选择。 * G$ N, H) P8 D7 K! o
2、结构性存款不能提前支取。这点跟理财产品一样,不到期拿不出来,不管你有多着急用钱,即使你愿意损失利息也取不出来,只能等到约定期满后才能取出来,所以可能会用到的钱慎重购买。 3 Z5 c* S! Y; D4 D- X) Y, g
3、购买结构性存款时需要签合同,合同一定要看仔细。因为它涉及到金融衍生品,所以不能全信银行单方面的介绍,把合同逐字逐句看清楚再确认签字。 1 h7 _% i* o7 h* L N9 p
最后,感兴趣可以去咨询一下银行,了解透彻,然后在办理时仔细看清合同条款就可以啦。 % I2 L& q9 T- s
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