人到中年，哪怕只有100万元，也要布局好三大资产:你永远是个富人

金融资产配置，才是中年人最大的安全感。
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“银行利率又降了！”上周遇到老同学，他一脸愁容地跟我说。查了查余额，100万存银行，一年利息比降息前少了近4000块，这可不是小数目。
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# [1 d5 `- Z/ U1 g人到中年，手头好不容易攒下一百万，却眼睁睁看着它在低利率时代慢慢缩水。单纯靠存款理财，现在真的玩不转了。

数据显示，2025年国内一年期定存利率已跌破1%，而全球降息潮仍在继续。这意味着，如果你还把所有的钱都存在银行，实际上你的购买力正在一天天下降。
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但危机中也蕴藏着机遇。只要布局好三大资产，哪怕只有100万元，你也能搭建一个“攻守兼备”的财富体系，让自己永远是个富人。

第一资产：短期资金，灵活取用还能多赚
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日常要用的钱，还有短期内会闲置的，肯定得先保证能随时取出来。但全放活期实在太亏了，怎么办？
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/ C2 R. t+ |" o2 Q+ w“货币基金+逆回购”组合，既能灵活使用，还能多赚点利息。
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% [( I; l0 c7 O1 Q+ S; v货币基金目前7天年化收益率在1.3%到1.7%之间，能T+0赎回，跟活期一样灵活，利息却高不少。比如建行“周周盈”，7天滚动型的年化能到2.4%，4周型的更是升到3%。
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" i+ O  W$ r) R2 r$ u9 j季末、月末资金紧张时，国债逆回购的收益率常被推到5%以上。它以国债为抵押，几乎没风险，是短期理财的好机会。

# E) `6 g- V- a* e+ Q2 q% g. V我有一个朋友就善于把握这些机会。他手上有50万短期不用的钱，40万投了“周周盈”，剩下10万等到季末做逆回购，上个月光这部分收益就有1200多，比放活期强太多了。

, X$ |" t9 U2 [  P建议：把3到6个月的生活费搭成“货币基金+逆回购”的组合，守住你的流动性底线。
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3 h4 r  F3 f  I第二资产：中期资金，稳健为基础
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; }. |) M& ^: W9 j6 o. `- l短期钱的问题解决了，那1到5年不用的中期资金，总不能还跟短期一样只求灵活吧？中期资金其实能稍微冒点险，争取更高收益，但波动也得控制住。

债券类资产就很适合这部分钱。纯债基金最近5年平均年化有3%到4%。选的时候得注意，挑那些持仓高评级债券、久期在3年以内的，别踩了信用违约的坑。

要是不想冒太多险，“国债+短债基金”的组合也不错。2025年新发的国债利率虽然低于2%，但有国家信用背书，还能在二级市场交易。
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再搭上年化约2.3%的同业存单指数基金，波动小，收益也稳。
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0 c  V0 M' c3 }. i; b  Y能承受点小波动的话，加个二级债基挺好。它拿10%到20%的钱买股票，历史数据显示年化能到5%到7%，比纯债基金赚头更多。
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- f+ @) x) }' g7 ~) N8 p& K+ |建议：将3年内用不到的资金配置于债券类资产，根据风险承受能力选择纯债基金或二级债基。
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第三资产：长期资金，增值抗风险

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1 F- N) z) e: O$ P4 V放5年以上的长期钱，就得考虑增值和抗风险了，“固收+权益+另类资产”的组合最适配。
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7 E# n0 L: H( [" t3 S4 A增额终身寿险挺适合锁定长期利率的，现金价值能以3%左右的复利增长，IRR能到2.5%到3.3%。还能隔离债务，要是规划养老、孩子教育这种必须花的钱，选它准没错。
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5 V! Y3 J! d3 Q, ]$ `, l权益部分我觉得指数基金定投挺好，沪深300指数长期年化有8%，现在估值低的时候布局，能跟着经济增长赚钱。不过得有耐心，别涨一点就卖，长期拿着才能看到效果。

( E) z% N3 B! q, [& f另类资产里，黄金ETF能对冲地缘风险和通胀。南开大学田利辉老师建议别超过20%，选那些跟踪误差小、有实物储备的。
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2025年上半年华安黄金ETF年化就有3.8%，抗风险效果挺明显。
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9 n& i5 U; o2 \) N建议：将5年以上不用的资金配置于“保险+指数基金+黄金ETF”组合，锁定长期收益，抵御通胀风险。

8 k, n4 ^- g  i& q( P资产配置，因人而异

当然，上述三大资产的配置比例，需要根据个人风险偏好来调整。不同人能承受的风险不一样，理财组合也得跟着调。

; Q# e" m5 t1 t7 E) a保守型的朋友，说白了就是怕亏本金，那配置就得“保本优先，稍微赚点”。田利辉老师给的比例挺实在：30%放定期存款或国债，先保住安全垫。

+ T, W6 _7 e2 x! C" P- J30%买银行固定收益类理财，剩下的20%短债基金加20%黄金ETF。我查了下，这种组合历史上最大回撤都没超过2%，年化能有3.5%左右。
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. l5 b6 Z9 Y$ H稳健型的朋友，“核心-卫星”策略挺好用。60%的钱投核心资产，就是纯债基金和同业存单基金，保证基本收益。
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! K3 g0 u1 S* \9 Y$ N- R30%投卫星资产，比如二级债基和高股息股票基金，赚点超额收益。剩下10%放黄金ETF抗风险。
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蚂蚁财富2024年的数据显示，这种组合在降息周期里年化能有5.2%，最大回撤也没超过3%。

平衡型的朋友能承受中等波动，就可以多配点权益和另类资产。40%放债券类资产打底，30%投权益类，比如指数基金和主动管理型基金。
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7 b8 Z+ L6 n7 z  N4 A3 `1 g2 z  u20%黄金ETF，剩下10%可以放REITs或者新兴市场ETF。汇丰全球投资展望说，加基建类REITs能把组合夏普比率提20%。
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关键提示：做好风险控制，别忘定期调整

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理财光选对组合还不够，风险控制也得做好。
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% h$ v! u) Q( [$ f5 V! A分散风险这点特别重要。比如买债券基金，别把所有钱都投一只，单一债券基金持仓别超过组合的20%。
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1 d' V% z/ [! g, S- s; m# X不然万一这只基金踩了信用债违约的坑，损失就大了。2025年8月就有只债基，因为持仓15%低评级信用债违约，净值跌了5.3%。
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7 X2 B/ A& `+ @  l+ ?但那些只投了20%以内的人，损失才1.1%，差距一下就出来了。
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定期调整组合也很关键。每季度把资产比例调回目标配置就行。比如债基涨多了，占比超过预期了，就赎回点，转去买黄金或者现金类资产。
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还有久期调整，要是觉得要降息了，就多配点长债基金。2025年9月降息后，10年国债基金净值一个月就涨了2.1%。

写在最后
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低利率时代，反而是我们重新规划资金的好机会。短期钱靠现金管理工具守住流动性，中期钱用债券类资产赚稳的，长期钱靠“固收+权益+另类资产”滚复利。
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只要把资金期限和自己能承受的风险对应上，再定期调整调整，就能做到“进可攻、退可守”。
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人到中年，财务稳健比什么都重要。掌握这三大资产的布局方法，哪怕只有100万元，也能在低利率时代实现稳健增值，让你永远是个富人。
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7 F6 J# q  d6 f2025年，别再让钱躺银行缩水了，按这个思路配，稳稳增值不是问题。
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