先上结论:已经不可能再降了,为什么?
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4 a) b3 o1 M9 e) ~2 e降低利率是鼓励有条件的家庭购房,结果却导致了提前还贷。
" S; o# C; a- Y- W延迟退休是为了缓解社保资金的不足,结果很多年轻人不交社保了。 y& }& a& Y) u. n8 [
放开三胎是为了鼓励生育,结果人口却出现了负增长。
5 d# o b$ Q7 M5 R6 u* M高房价为了鼓励年轻人奋斗,结果他们却选择了躺平。5 Q9 p. [1 H# o) K1 C7 _
! U8 q4 a" p7 K0 Y, g: }+ {很多人都会疑惑一个问题,还钱还能把银行还破产吗?
9 R$ h% l2 i1 Z5 \. ^答案是确实会的。
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按理来说,银行应该希望你尽快还钱,以充裕资金池并支付利息进行高周转获益。% [& t& `4 y" o7 `8 }- m1 o. p
那为什么还款会让银行破产?1 w! M# ~. }( P1 W
原因就是银行并不满足于你按月还款产生的缓慢利息。
2 o' S/ g, A, o! ~+ _' w3 |比如你借贷100万5.88%的利率,还款周期30年,还款总额220万。
1 I8 @0 d7 h6 e银行要是老老实实等30年,那钱两下就被借光了,不仅利润有限,还要考虑有人不还钱的各种坏账问题。, x y) m2 n! b) O/ T
所以那么银行的实际操作是什么呢?- j" S E: R5 \5 J. `1 z/ v
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银行把你这张总金额220万的借条拿到手以后,会把它以150万的价格卖出去,这个售价是以你会老老实实稳定的还款来制定高低,也就是优质贷款和次级贷款。, j" g( a3 ~2 n) x1 ?) Y, s
房贷对银行来说就是优质贷款,你不还,我就把你房卖了,里外不亏。6 K, Z1 @2 ~3 l
于是买到这张借条的公司等于直接赚了70万到手,只是这70万需要30年才能兑现完毕,显然他们也等不了30年。
* P* n3 W+ G) l% k+ w3 c于是他们买了一大堆这种借条,凑了100亿,把这些借条作为一个整体打包投放在金融市场上。1 W0 B# l# ` i' Z) g; R; v8 m% S
然后起了一个好听的名字,比如:民生发展基金A1
! Q2 [' w. ]% j& R' b谁都可以来买,标注为低风险,年利率为2.75%,然后很快手里有闲钱的客户群体就买光了这100亿,算上应支付给这些客户的2.75%的收益,净赚10亿到手。但支付给这些用户的钱也不是一下就付清的,所以实际上收益有远超10亿的资金,接下来的事相信大家也能想到。 ( `/ d% x3 k O0 r9 Q
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0 q" [" F* o; p; j比如先留下5亿去缓慢支付客户收益,假如可以稳定支付两年$ N8 R N/ `6 l @9 C
剩下的90亿又可以到银行那里去买借条,买了借条银行又有钱借出去了,借条买到手又可以发基金债券,又会有客户买,客户买完又去找银行买借条,银行又有钱借出去5 [+ J S3 d3 K, l
雪球越滚越大,直到每个人都背负到债务为止。# V7 N1 C/ ?: N' y
如果这个时候有个人出来说,我要提前还贷,100万30年220万的总还款额算上违约金,一共还款120万。
1 l' d* H3 m. x可银行已经把这张借条150万卖出去了,买到借条的人把它按220万的价格卖给市场了,现在有人提前还了款,相当于220万的收益不存在了,120万的利润不存在了
7 J/ K2 b* ^2 E a' J. p要是只是十个人一百人这么干,银行可以闷声吃这个亏,因为利润大兜得住,但是如果100万人都要提前还款呢?
: v/ t0 z7 _9 O& ]6 b+ ~, j所以,这就是银行为什么不希望你提前还款的原因。
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- f. t* \0 B( o, n; |他们的算盘是,老韭菜高息套牢,新韭菜降息买房。这样钱赚到了,房也卖掉了。
! O0 X8 m5 l! G& _而上有政策下有对策,大家现在的做法是,老韭菜借的钱丢给银行,新韭菜不当了,不玩了,利息再低也不借了。
% t5 Z& k$ g7 f0 V1 M0 |( A他们以为老韭菜和新韭菜是两个世界,其实他们就是同一群人。3 f: e @ L& R/ z- A
房子有居住属性和金融属性,居住是体验爽不爽,金融是借来的钱值不值。现在房屋溢价大部分来自于金融属性,但是如果房子不涨了,跌了赔钱了,金融属性没有了,之前借来的钱产生不了增值,那最好的方案就是还掉钱,缩减投资避免更大的损失。. M! n4 _ m3 q) O7 h( E
老韭菜不投资,自然市场上没有了新韭菜,要不然在住房自有率超过90%的中国,哪里还有那么多首套首贷的刚需人群。
6 y& q6 s0 m" {1 k之前火热时候的刚需,不过是通过离婚,过户折腾出来的投资名额。当然,真的等房结婚的年轻人,也在迅速减少,不是人口断崖了,而是可以不结婚了。2 a6 M, u! @) } g9 x
老韭菜不投资,新韭菜不结婚,面对难以回头的房价,我们都有美好的前途。
1 N! a, p" q; Q4 e- X下面这篇文章里昂也不知道还能存活多久,如果有缘看到的就点个赞吧
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' Z' v* x7 f" O是什么把年轻人推向了摆烂?我是 @里昂先生 个人随笔,喜欢研究生活中的人际交往、人情世故,分享一些自己的知识与见解,欢迎志同道合者一起分享交流。- D5 ]7 ], c; v8 g' ]) o" u
如果你觉得我的文字对你有帮助,只因我也因为同样的事情困顿过、观察过、思考过、成长过。
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