数字人民币对公钱包、商户、收款码之间是什么关系

( Q' N$ v: h" T# x; [! \' o7 r! Y编辑导语：数字人民币对公钱包、商户、收款码，这三者之间是什么关系呢？店铺如果想要开通使用数字人民币，又要经过什么流程呢？一起来看一下吧。
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; E' D; Y2 c* @& {% ]5 L近期收到知识星球会员提问，Ta的问题是这样的（问题比较具有代表性）：数字人民币对公钱包、商户、收款码之间是什么关系？比如一家连锁蛋糕店，有很多分店，需要什么流程能够开通使用数字人民币，需要每家分店分别提交材料吗？
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针对Ta的问题，我们必须先理清数字人民币对公钱包、商户、收款码三者的基本概念。
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一、数字人民币对公钱包
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5 n; X8 d- I8 ?数字人民币对公钱包是企业（商户）数字人民币收款的载体，是依托法定数字人民币流通体系的支付工具，用于数字人民币收付、母子钱包维护、资金交易查询及红包批量代发等业务处理。

1 W# y0 `# k2 W8 R对公钱包开通时须绑定一个对公结算户进行资金兑付。

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0 |( M. I" R* E% ]) P% e0 O. Z（XX银行对公钱包测试界面）
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, E9 b- K! p4 ]2 S二、商户
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这个比较好理解，它主要是指市场上个体及企业主。一般来说，商户在POS机中说得比较多，因而POS机签约的主体就是一个个商户。
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7 U' x9 l3 B" O6 o对此，我们能在相关领域还能看到特约商户、特惠商户等多个概念，在此就不一一赘述了。
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三、收款码

* X3 Y3 C$ [4 ~/ q4 R1. 商户收款码

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商户通过收银系统或码牌，向钱包用户展示数字人民币收款二维码，用户通过数字人民币APP打开扫一扫完成付款。

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5 J3 [& i  p2 c+ H0 g  g: V: a2. 个人收款码

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8 m2 ~& x: P& q2 y/ }; N& p. T) L/ h  @钱包用户通过打开数字人民币APP，下滑向其他钱包用户展示收钱码，可设置收款金额。
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7 ]% O7 U8 C/ C" s# E目前数字人民币收付款主要表现形式为商户扫用户钱包场景居多。

SO，数字人民币对公钱包、商户、收款码之间属于数币资金流转载体对象关系，并相互依存。商户通过开通对公钱包向用户进行收款，资金实时结算。
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1 h) o9 N2 K4 f. Z8 V6 a# D接下来，以连锁蛋糕店（线下收款场景）为例梳理数字人民币接入流程：

: {: f, S1 d+ g# i1）对公钱包开立

连锁蛋糕店与运营机构达成合作意向，签署数字人民币对公钱包服务及保密协议，并根据运营机构开立要求，提交对公钱包资料开立对公钱包。

- s+ k( n8 q6 K$ L6 h. m每家对公钱包开立所需材料及要求基本一致。包含：单位证明文件、委托授权书、对公钱包服务及保密协议（两方）、钱包开立意愿核实书、尽职调查意见书等。

问题中提到了连锁蛋糕店开立对公钱包资料提交问题，不管连锁蛋糕店是总店收款模式还是分店收款模式，无须每家蛋糕分店分别提交开立材料，只须总店申请开立对公钱包即可。
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  p! I' h, x# I2 h) A& Q8 I2）母子钱包维护
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' D& E- k) K  p6 N钱包开立成功后，对公钱包管理者（一般为公司财务）为每家分店新增子钱包，用于分店收款（通过对公钱包管理后台维护管理功能新增）。
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5 B8 A- u, r! S5 G如为总店收款模式，所有交易资金均由母钱包收款；如为分店收款模式，每家分店交易资金由运营机构结算至对应的子钱包。
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7 g3 T# A8 |) F  M7 Y; J3 c3）连锁蛋糕店收款机具改造
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6 N( T1 j1 B+ P, Z$ M& k目前试点城市运营机构、拉卡拉、银联、通联等机构商户基本已完成收款机具改造升级，支持客户使用数字人民币进行付款。
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机具改造一般由运营机构或机具厂商完成，商户同时对业务系统进行一定的优化升级即可。

" W( [5 _) O" m! f: o2 h, v2 z( `自此，蛋糕店就能使用扫码枪扫客户数字人民币付款码进行收款啦！
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作者：沐沐，公众号“沐沐讲数币”运营号主，“数字人民币支付产品”专家、特邀讲师。曾任职于某上市支付公司，N年支付产品汪一枚（支付界老油条）。做过几年聚合支付系统建设，经历过数字人民币支付场景从0到1的搭建的过程。
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