到底要不要买理財保险？

一、年金险是什么
年金险实质上就是一款理财，前期要先向保险公司缴纳一定的钱，到了约定年限后才从保险公司按期领钱。虽然年金险也叫“险”，但是它的人身保障功能几乎可以忽略，简单粗暴的理解就是“保钱不保人”。
0 d9 f+ K0 M( Q) a, Z' I  }+ j所以在考虑理财险之前，应该先把人身保障型保险（医疗险、意外险、重疾险等）配置好，先保人再保钱。
二、什么人适合购买年金
5 L! K5 W3 v2 \01 丨有一定的闲钱
+ D: ]" D8 @; J8 \短期内不会用到这笔钱，又想让这笔钱可以持续稳定增长的人群，只有足够的资产增值时间才可能在未来产生可观的收益。
/ f. P7 Z( n4 z3 j3 Z02 丨 把年金险作为一种强制储蓄的手段
' J% v, T0 E( }# t& t03 丨 家庭收入不稳定的人群
* Z$ f6 F3 J6 x年金险是一款中长期的险种，短期内不会有很高的收益，甚至没有收益，所以如果是想要追求短期高收益的，年金险不适合你。
2 m5 Q1 Y. n2 K- q6 ?三、年金险的基本形态
1 [: Z# _4 q2 d( k主险缴费方式一般为3/5/10年缴，第5年开始返钱，每年领多少，到固定的节点领多少,一共领多少，都安排的明明白白的。
5 f" `6 [# l, ~/ u7 F; k" d' O6 G需要注意的是，万能账户在前5年是没有资金注入的，直到5年后你的账户才开始有钱注入生息，所以万能账户前四年的结算利率都与你无关。
某些保险公司在开门红期间为了吸引客户打出的高利率（有些定为5%，有些甚至超过5%），然后统一话术，用这个利率给客户演示未来的收益，呃~怎么说呢，细品一下。
" L8 L6 A+ Z9 K' e9 f* E+ s1 I% [事实是：几乎没有万能账户的结算利率能一直维持在5%
2 h) g1 V7 C% ~+ s% [想要购买年金险的朋友一定要清楚一点,年金险是以牺牲短期利益来换取未来资金的安全性和收益性的,所以如果想要灵活性和高收益的,真的不太适合购买年金。
4 q4 {) @& n+ C7 V7 J但是如果想要强制自己储蓄,在未来能留下一笔钱的,那年金险是一个挺不错的选择,因为它限制了你随时把钱取出来花了，长期稳定收益来说也还可以。
( ]& R+ G, |' G- D% G! @要购买年金前，先问自己以下几个问题
2 k+ B: _2 p7 P- o0 A7 Q买年金是做什么用的？
5 D( p# d+ i& S4 t0 y我可以接受多久不动这笔钱？
2 r$ j4 j* U; n: R1 |5 F这笔钱我什么时候需要领，领多少年？
; ?: X! H- P) T5 P, F没有一款年金是最好的，从需求出发，在适合自己的前提下再挑选收益相对高的。
可以参考一下这篇文章

一、年金险是什么
# R- \4 K/ M9 p2 A4 c1 m2 K3 B7 O年金险实质上就是一款理财，前期要先向保险公司缴纳一定的钱，到了约定年限后才从保险公司按期领钱。虽然年金险也叫“险”，但是它的人身保障功能几乎可以忽略，简单粗暴的理解就是“保钱不保人”。
所以在考虑理财险之前，应该先把人身保障型保险（医疗险、意外险、重疾险等）配置好，先保人再保钱。
二、什么人适合购买年金
01 丨有一定的闲钱
1 T2 X7 {" e+ o6 y+ p% Z8 j短期内不会用到这笔钱，又想让这笔钱可以持续稳定增长的人群，只有足够的资产增值时间才可能在未来产生可观的收益。
02 丨 把年金险作为一种强制储蓄的手段
03 丨 家庭收入不稳定的人群
年金险是一款中长期的险种，短期内不会有很高的收益，甚至没有收益，所以如果是想要追求短期高收益的，年金险不适合你。
三、年金险的基本形态
主险缴费方式一般为3/5/10年缴，第5年开始返钱，每年领多少，到固定的节点领多少,一共领多少，都安排的明明白白的。
需要注意的是，万能账户在前5年是没有资金注入的，直到5年后你的账户才开始有钱注入生息，所以万能账户前四年的结算利率都与你无关。
某些保险公司在开门红期间为了吸引客户打出的高利率（有些定为5%，有些甚至超过5%），然后统一话术，用这个利率给客户演示未来的收益，呃~怎么说呢，细品一下。
* C" @" k/ Z' S0 z1 b1 \! X事实是：几乎没有万能账户的结算利率能一直维持在5%
) ?4 K( [5 x. v, H( K1 E! d想要购买年金险的朋友一定要清楚一点,年金险是以牺牲短期利益来换取未来资金的安全性和收益性的,所以如果想要灵活性和高收益的,真的不太适合购买年金。
但是如果想要强制自己储蓄,在未来能留下一笔钱的,那年金险是一个挺不错的选择,因为它限制了你随时把钱取出来花了，长期稳定收益来说也还可以。
* d# s( Y+ I: w+ L; ?% \要购买年金前，先问自己以下几个问题
买年金是做什么用的？
. y% p# D2 E2 _: R' l我可以接受多久不动这笔钱？
# B# w) \- [. _& O* d1 V" h这笔钱我什么时候需要领，领多少年？
没有一款年金是最好的，从需求出发，在适合自己的前提下再挑选收益相对高的。
可以参考一下这篇文章
8 V( j+ B; ?1 {2 ]0 o$ `开门红防坑指南---年金险大对比
! y; D! s$ l# v, Y/ p

可以买，但要理智，先明确理财险的坑点，再选择适合自己的~

理财险坑点有什么？
6 N; q$ J# W8 b# `" ?) \+ G' _https://www.zhihu.com/video/1439626112565047297

既然要选择一种养老的方式，首先就要先了解这个方式能给我们带来什么。
" k; g$ Z% m' I+ [0 g
很多年金险的收益都白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益。

利率的特点在于“前低后高”，最后接近甚至超过预定利率：

重磅消息：4.025%年金险以后再也买不到了​mp.weixin.qq.com/s/TqKaNmYs3AXVBhBbWnRCLg
8 |$ {+ y6 q9 D+ G5 T, T& r7 a1 F如果实在要选择，奶爸更愿意去选择一份能计算的、稳定收益的纯年金险。

+ u/ L$ a9 k7 r, x同样一笔钱，拿去炒股、存在银行、买房、买理财、买年金险，对我们来说有什么区别？
! S* Z4 U, z" H* [' ?, Q  {0 s! Y
" N& m+ @9 M+ |) v9 `/ J+ O* W- i这里就要谈到理财的不可能三角：收益性、安全性、流动性。

& y; a1 X# m/ h( V3 s简单的理解就是，没有任何一款理财产品，可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。
6 t, Y7 }+ C  {! }0 ?) L$ ^' ?
比如股票的收益可以很高，流动性也强，但在安全性上就差很多，赔穿的大有人在。
6 S  c* m, z3 y+ m& e' U
而年金险就是安全性非常高，这是其他任何理财方式难以比拟的。

而且在全球负利率的环境下，无论是存款利率还是寿险利率都在下行，纯年金险的收益长远来看其实并不低（尤其是4.025%的年金险）。

当然，流动性自然就差一些。

9 E- U% o( i- A" n$ p对于大部分人来说，养老首要的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗？
% V0 a; {: ?8 x, _* n- ~4 h' M- A

买年金险要注意哪些问题？
/ ]" @8 @% e1 `
  l3 H9 C) L. }$ g  G9 H6 M6 `: ^- U3 Q
1.先保障，再理财

" ?$ l# w5 t$ h3 v买保险一定要先把保障型保险配置齐全了，再去购买一些理财型的保险。

- @# i- D& t) `7 P4 _要知道人的生命健康才是第一位，只有先把自己的健康保障了，再去谈理财才有意义，切不可本末倒置。
1 s! G; u" K0 X9 J! S
2.了解年金险内容

购买一份保险之前，首要的就是了解清楚保险的内容和各种条款，购买年金险也是一样。要了解清楚保险的保障责任，缴费方式，预期收益等，不要一味只听销售人员的吹嘘，一定要做到自己心里有数。

! U' k% @1 z3 z( ?, b3.慎选即缴即领型年金险

3 e- A) ^  d. z即缴即领型年金险由于缺乏长期积累的过程，产品的现金价值很低，通常需要很长时间才能回本。

: @6 C; ?6 L$ `1 ^9 b/ S况且后期如果想退保，但由于资金积累的时间很短，能还的现金价值很少，得不偿失。

6 N5 x( n. x! J* L) t, E4.注意保证领取

年金险是以被保险人生存为给付条件的，一般年金险都会给消费者承诺一个10年或者20年的保证领取期。
- Z! I7 U0 ?0 _
' `& Q* o2 g1 f8 A4 E+ n为了避免被保人还未领完就去世了而损失大量的养老金，保险公司会将剩余未领的保险金给予指定受益人。
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: m* D: r$ U, `4 O; `  B. g9 {5.保费支出要按比例控制
1 F  {0 |, r9 r/ R/ ^+ F' h  r
7 o" o' j4 N4 G% X9 z在正常情况下，保费占家庭总收入10%以内即可，最多不超过15%，如果年交保费已经超过了20%，说明这份保险可能会给你带来很大的压力。
+ O2 e6 p2 Z9 r* T5 B8 H2 H
我们买保险本就是为了让我们能更安心的生活，没必要因为买了一份保险，而让自己压力更大，万一后面经济紧张保费续不上，反而会造成更大的损失。

7 _; E8 m. b$ R, w* d4 I所以买保险一定不要超过自己的经济承受能力，合理选择，适可而止，做一个理性且明智的消费者。

最后，附上最新的理财保险榜单：
) e# l% p! `% }+ R. N- M
2 z, J8 W7 g% P9 h# S$ e奶爸保-嘉林：2021年，年金险与增额终身寿险怎么买更值得？月度榜单里找答案！<hr/>写在最后：

我是奶爸保，专业的保险测评机构。
7 f" n) x8 b, f# b  F/ J7 L
  N- d" l1 q4 {( a/ n* D5 F$ s' u以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！

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这个问题跟
' |! }, P1 _  P* D" x- f要不要买房
* A$ y) }7 l2 i* p& p要不要买股票
要不要买基金
' r8 n1 z: C7 w$ m要不要买黄金
5 ]% F. ~5 G2 j& q8 Y0 H+ ]差不多
理财类的保险，其实也是一种金融工具，有他的优势，也有他的劣势
3 j, [( Q. I5 U5 [( b或者说，任何一种金融工具都有优缺点
我们要做的就是
这个优点是我们需要的，而这个缺点是我们不太在乎的
( w! W  _$ r; _0 Z/ V比如，我们想博得高收益，不惧怕高风险，那可能炒股，炒币，炒期货都可以
( W$ q4 Y9 a9 e1 `1 d比如，我们想要这笔钱长期安全的持续增值，不在乎短期的流动性，那可能就是增额终身寿或者年金险类就很合适。
所以，要不要买，没法回答，要看你需不需要
: T; j0 w7 Z8 W( E3 T1 c  y$ c" W不要神化财富类的保险，也不用妖话，只是一个普通的金融工具而已。

家庭理财的配置方案来说，我们可以根据自己的情况去做不同的理财，可以有高风险，也要以低分险，正因为有高风险的投资，所以才更需要这种低风险或者保本的投资。
4 f$ O4 h3 ?! M% N) G也就是说鸡蛋不能放在同一个篮子。
- N: N7 O, \0 h) J$ P! w. T4 W我们完全可以通过保险来配置一些家庭必备的花费和以后的开销。
比如自己的养老金和孩子的教育金。
" L* y4 f4 H4 M7 v9 b现在房产也不行，之前p2p的也爆雷。现在没有特别好的理财方式。很多人都已经卖掉房子，投入了年金保险。
现在非常重要的就是利率下行的趋势。利率下行特别快。
国外很多发达国家利率已经是0或者是负利率。7月1日，丹麦今年将利率从1%调到了-0.5%，全球已经有30多个国家已经或者准备降息，全球慢慢进入了负利率时代。
2 N3 X6 l9 r+ q0 g; t8 V; i4 w5 b中国也不例外。今年银行调低了大额保单的利率，低于这里增额终身寿的利率。
早在2019年11月21日，前中国证监会主席、中国人民银行行长周小川曾就说过“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”，大趋势不可违。


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: Y+ k, r5 V& y6 I. S
6 P9 j- _+ d6 E
0 {% @# _3 O* e2 w 而保险。一旦签订合同，终身锁定利率。保险的产品也是多种多样，我们要选择一个适合自己的。现在有很多高性价的产品可供选择。
Vilya：利率要下调？好产品终身锁定利率，不受下行影响
& R; q: c. l  BVilya：这类理财产品，对比了很多，太扛打
* o/ p4 V* `7 _* m' G* E% ^2 K

8 o/ O4 N2 G1 s; }大家都在读的干货好文：
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Vilya：之前买的保单保障不全还贵，难道就白买了吗？
保险买贵了,买的不好，要不要退？
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想买就买，不想买就不买，哪来那么多“要不要”。
; I% [- Z$ U% M6 _5 @# V! o这个提问估计是保险业内人士提的

比较稳健的理财型保险有养老年金、教育年金
. r; c% S* u/ O9 R激进型理财保险有投资连结险等产品
如果没有保人的健康险，建议您优先配置健康保障，补充社保缺口和解决看病难和看病贵的问题。

0 ?' E  Z1 E, \2 L0 e3 U. E一套基础的全险计划：
* Q7 C( e* n7 O. J（全家适用）
7 [0 p4 f) f" X* Q重疾险+百万医疗险（解决1万以上的医疗费用报销）+小医疗（解决1万以下的医疗费用报销）+意外险
5 o% ], M$ T. g9 i! J$ K家庭经济支柱另外要+定期寿。

父母：百万医疗险+意外险+防癌险即可
* P6 \7 E" b8 Q5 g0 F
有条件的话最后再考虑理财型保险，如养老年金、教育年金等产品。
, n9 W- R) s" d' _1 h) d; Z2 ^