7月，我兴冲冲办退休，算完养老金傻眼：1330.2元，帮看看核定单

这位江苏盐城的女性退休人员，53岁退休，缴费年限刚好15年，养老金核定仅1330.2元，远低于预期。究其原因，主要受以下三方面因素影响：
1. 无“视同缴费年限”，过渡养老金为0
我国养老金计算包含“基础养老金+个人账户养老金+过渡养老金”。其中，过渡养老金是针对1992年（或当地养老保险改革前）参加工作但未实际缴费的“视同缴费年限”人员发放的补偿性待遇。
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该网友15年均为实际缴费，无任何视同缴费年限，因此过渡养老金为0，直接导致养老金总额偏低。
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相比之下，有视同缴费年限的退休人员，即使实际缴费年限相同，养老金往往更高。例如，某地视同缴费10年+实际缴费15年，过渡养老金可能额外增加300-500元。
' N% j; K# v/ u, F: [# l5 I2. 缴费指数过低，平均仅0.5065
; h4 `! C# n; ]( U0 s养老金计算中的“平均缴费指数”反映历年缴费水平与社平工资的比例，直接影响基础养老金的高低。

最低档缴费拉低指数：该网友缴费基数长期按当地最低标准（如社平工资的40%-60%），导致平均指数仅0.5065，远低于常见0.6-1.0的区间。
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7 G" D. S+ {5 U, r$ V1 h企业为节省成本普遍按低档缴：许多中小企业为降低社保支出，即使员工实际工资较高，仍按最低基数参保，进一步压缩养老金水平。

4 ~* l/ v2 G# ^7 e3. 缴费年限短，个人账户积累少
养老金遵循“多缴多得、长缴多得”原则，15年缴费属于最低门槛，个人账户积累有限：

个人账户仅6.1万元，每月领取337.51元（6.1万÷139个月）。

基础养老金计算：以江苏2025年社平工资约8000元为例，基础养老金=8000×(1+0.5065)÷2×15×1%≈903元。

' H; h) g7 ]: o4 a9 k" f合计：903元（基础）+337.51元（个人账户）=1240.51元，加上可能的地区微调，最终核定1330.2元。

, ]9 T: i$ H: x* H养老金低怎么办？未来如何提高？
尽管初始养老金较低，但仍有改善空间：
- |/ E. b3 Y3 l$ h" N1. 依靠年度养老金调整
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$ G' u% H4 p! r0 _9 Y每年上涨约3%：按2025年政策，低收入群体可能通过“定额调整+倾斜补贴”获得更高涨幅。例如，北京对养老金低于6813元者额外多涨30元。

10年后或达2000元：若年均增长80元，63岁时养老金可升至约2000元。
2. 继续工作或灵活就业
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8 h+ E7 {" L( Y0 @53岁仍可再就业：通过兼职、灵活工作补充收入，同时可继续缴纳社保（如灵活就业参保），延长缴费年限以提高未来养老金。
3. 政策倾斜争议：该不该给低收入者多涨？
* H; g' j# k' H+ G$ H& C当前养老金调整已向中低收入群体倾斜，但争议仍存：
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支持方：低收入者生活压力大，多涨体现社会公平（如北京“提低限高”模式）。

2 y6 l9 O! V/ I) [反对方：可能削弱“多缴多得”激励，影响社保基金可持续性。
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* x# O) Y1 M6 p5 y9 Y总结：养老金低的核心逻辑

6 C) ~  [/ n( i4 m* n7 p! B缴费少、年限短、无过渡性待遇是主因。

4 C' R" i7 r- X4 H未来可通过政策调整、再就业、延迟退休等方式改善。
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政策需平衡“保基本”与“激励缴费”，确保制度长期稳定。
% f! p+ g; @/ V+ F2 N9 x4 S7 V" ?0 }对于类似情况的退休人员，建议：

• 关注地方补贴政策（如高龄津贴、低收入补助）；
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• 合理规划退休后再就业；
  
• 积极参与个人养老金等补充保障。
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