2025储蓄大变天，从送米送油到拒存五年，银行到底在怕什么？

显示全部楼层 · 2025-12-17 19:23:10

财经摆渡人

精研出品

破浪前行，共探财富新局

<hr>

大家好欢迎收看【古今财鉴】

11月5日，内蒙古土右旗蒙银村镇银行突然下架了五年期整存整取产品。
一开始没人当回事，毕竟小银行偶尔调整产品很正常。
没想到半个月内，中关村银行、亿联银行这些民营银行跟着动手，连工行、建行的官网都查不到五年期大额存单了。

储户这才反应过来，这事不简单。
去银行网点问，柜员说得挺委婉，"现在主推一年期和三年期，五年期暂时没额度。
"转头看手机银行，五年期定存入口直接不见了。
有储户拿出2023年存的单子对比，当时为了拉存款，银行还送米送油，现在却把上门的储户往外推。

不光小银行，大银行也在悄悄行动。
六大国有银行虽然没明说下架，但大额存单最长期限卡在三年，想存五年期只能碰运气。
城商行更直接，把五年期定存设成"新客专享""私行专享"，普通储户点进去就显示"暂无额度"。
这种"隐性下架"的操作，比直接取消更让人心慌。

国家金融监督管理总局的数据显示，三季度上市银行净利息收入同比下滑0.6%。
中国银行业协会的报告更直接，前十个月五年期定存余额降了12.3%，三年期占比也从35%掉到28%。
银行的账本，正在发生看得见的变化。

银行突然不爱长期存款，说到底是赚不到钱了。
二季度全国商业银行净息差降到1.42%，创了历史新低。
对比一下，美国银行业是2.1%，欧洲1.8%，咱们银行的利润空间被压得越来越小。
高盛的报告里有组数据挺扎心，净息差每降0.1%，上市银行净利润就少4.2%。

对银行来说，现在每一分钱利润都得精打细算。
五年期定存就像块烫手山芋，拿着难受，扔了又怕储户骂。
银行的日子确实不好过。
资产端，优质贷款项目比大熊猫还稀缺。

实体企业贷款需求不足，银行追着好项目跑，贷款利率只能一降再降。
负债端更头疼，五年期定存利率平均2.5%，新增企业贷款平均利率才3.2%，中间利差不到0.7%。
这就像倒手买卖，低买高卖才能赚钱。
现在买价2.5%，卖价3.2%，除去运营成本，基本赚不到钱。

有银行内部人士打比方，这就像"屯了五年期螃蟹券，第二年螃蟹价格跌成白菜价"，到期兑付的时候只能自己贴钱。
以前银行讲究"规模为王"，存款越多越光荣。
2015到2020年那阵子，为了拉存款，送米送油送家电，有的网点连拉杆箱都送。

现在风向变了，行长开会天天讲"利润至上"，活期存款成了香饽饽，五年期定存被当成"僵尸车"。
某股份制银行的内部数据显示，取消五年期定存后，负债成本降了0.1%，净息差提升0.05%，一年多赚2.3亿元。
对银行来说，这不是选择题，是生存题。
毕竟股东要看利润，员工要发工资，总不能一直做赔本买卖。

最难受的是中老年储户。
张阿姨拿着养老本去银行，发现五年期没了，一年期利率才1.45%。
她算了笔账，10万块存一年利息1450块，还不够物业费。
这类依赖利息养老的人群，现在只能眼睁睁看着收益缩水。

央行数据显示，11月居民活期存款占比环比上升3.2%，理财、保险产品销售额同比增长15%。
以前把钱存银行就不管的储户，现在不得不研究基金、年金险。
有个大爷说，"逼得我这老花眼都开始看理财说明书了。"

银行这边也有自己的算盘。
储户把钱从长期定存挪出来，要么消费要么理财，资金流动起来对经济有好处。
11月社会消费品零售总额同比增长4.1%，家电、汽车类消费增速超6%。
银行员工私下说，"资金流动起来，我们也少点负担。"

股市也感受到了变化。
11月A股新增开户数环比增长20%，不少储户把到期的定存转进了基金。
有券商经理开玩笑，"银行帮我们完成了客户教育，以前怎么说都不肯动的储户，现在主动来开户。"
银行的成本控制不会停。

内部人士透露，三年期定存可能是下一个目标，一年期利率甚至可能跌破1%。
某城商行已经在测试"灵活期限存款"，利率每周浮动，想锁定长期收益越来越难。
储户得学着适应新规则。
理财经理建议构建"活期+理财+保险"的组合，活期保证流动性，理财争取收益，保险兜底风险。

说白了，就是不能再指望"把钱一存就不管"的日子了。
监管层也注意到了问题。
12月《金融时报》报道，银保监会拟出台《储蓄产品期限管理指引》，防止银行过度压缩长期储蓄产品。
这平衡木不好走，既要保护储户利益，又要给银行留活路。

银行取消五年期定存，本质是利率下行周期里的必然选择。
从"规模扩张"到"精算盈利"，银行的角色正在从"揽储员"变成"精算师"。
这个转变很痛苦，但对行业长期健康有好处。
对储户来说，"躺赚"的储蓄模式已经过去。

与其抱怨银行，不如主动调整资产配置。
未来储蓄市场会越来越灵活，也越来越考验储户的理财能力。
要么跟着变，要么被时代甩在后面。

这场"定存革命"，其实是给所有人提了个醒，经济环境变了，赚钱的逻辑也得跟着变。
银行和储户的博弈会一直持续，低息、短期化可能是未来储蓄市场的常态。
学会在新规则里跳舞，比怀念过去更有用。